浅谈消费金融

     一、金融概述
     金融,顾名思义是指货币资金的融通,是货币信用关系的总称。货币信用关系体现着交换、分配的关系。它是在人类历史发展过程中产生,又随着人类历史的发展而发展。
     在原始社会,生产力十分低下,没有剩余产品,也没有商品和货币。到了氏族公社末期,随着生产力的逐步发展,出现了三次社会大分工。人类有了剩余产品,出现了商品交换,在商品交换过程中,产生了货币。货币的产生,有力地促进了商品交换,也有力地推动了商品生产。在这个漫长的过程中,人类社会出现了私有制,产生了阶级,产生了国家。这时人与人之间的关系发生了很大的变化,贫富分裂,一小部分人拥有大量的货币,而大部分人则缺乏货币。人们为了维持日常生活和生产,不得不向拥有货币的人借债,从而产生以货币为对象的债权债务关系;这种货币的借贷活动就是信用活动,于是货币信用关系在古老的形态上产生了。但那个时候的货币信用关系并不称为“金融”,因为“金融”一词仅仅是货币信用关系发展到了近代才出现并逐渐被人们所采用。
     现代意义上的“金融”又指什么呢?它是指货币信用关系的发展在现代银行制度下关于货币、货币流通、信用以及与之有关的一系列经济活动的总称。它包括:货币的制造、发行、投放、回笼,货币流通的组织、调节、控制,货币资金的借贷,银行吸收存款、发放贷款,银行的转账结算;保险与再保险,投资、信托、金银、外汇的买卖与管理:国际间的贸易和非贸易的结算和汇兑往来;各种有价证券的发行、买卖、贴现等经济活动。

     二、消费金融的概念
     传统消费金融指是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看,消费金融试点都具有积极意义。在我国当前的宏观经济形势下,适时地出台相关管理办法是适应客观经济形势的趋势和需要的。从金融产品创新看,个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域,建立专业化的个人消费金融系统,能够更好地服务于居民个体。

     三、消费金融对经济的贡献
     中国处在经济结构调整的关键时期,投资和出口增速回落,消费对GDP增长贡献率超过50%,已成为推动经济发展的第一驱动力。消费金融的发展可以有力地拉动内需,改善居民消费结构,必将成为推动经济转型 的催化剂。据相关报告预测,2017年我国互联网消费金融整体交易规模可增长至9000亿元。到2020年市场交易规模将达到十万亿元。跟随消费升级,消费金融正在向医疗、教育、旅游、房产、汽车、保险等多个细分垂直领域渗透,但更多的领域竞争还远未饱和,未来一定会在更多的细分行业涌现巨头。当前,以服务消费、信息消费、绿色消费、时尚消费、品质消费和带有梯度追赶型特征的农村消费,正成为消费升级的新热点、新模式、为稳增长提供新供给和新动力,也亟需消费金融转型升级,适应变化。

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